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香港友邦与香港富卫重疾险:加裕倍安保VS危疾全守卫

时间:2019-05-27 11:40 作者:香港保险万事通 来源:未知 浏览:
越来越多的客户前往香港购买重疾险,但我们该如何选择香港的重疾险呢?本文就由港保万事通给您做一下香港市场两家保险公司的两款重疾产品,香港友邦(AIA)的加裕倍安保和香港富卫(FWD)的危疾全守卫的分析对比:
 
一、公司概况
1、美国友邦
       友邦保险控股有限公司及其附属公司,是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团,于1919年成立 。为超过2,900万份个人保单的持有人及逾1,600 万名团体保险计划的参与成员提供服务。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模,在香港排名第二,标普评级AA-,世界500强企业。是“世界上9个大不能倒的保险公司之一”。


友邦公司的特点是核保比较宽松。友邦核保有承保、加费承保、除外承保和拒保这几种结果,核保的弹性和其他保险公司比较会高一些。如果被保险人在投保时有轻微疾病被除外承保了,后续身体状况又好转,也可向保险公司申请除外责任或撤销加费。
 
2、亚洲富卫
       富卫是盈科拓展投资集团旗下的保险业务,其股东之一为瑞士再保险。公司在香港及澳門持续录得稳健业绩。富卫香港的人寿保险营运机构总资产为90亿美元,较去年同期上升30%。(截至2016年6月30日)


     盈科拓展集团(PCG)是一家以亚洲为根据地的私人投资集团,於1993年成立,其三大主要业务为金融服务、科技、媒体与电讯及地产。PCG 拥有长期持有及发展业务资产的卓越往绩,并在亚太区拥有良好的关系网络。PCG 旗下的金融服务企业计有专注资产管理的柏瑞投资及从事保险业务的富卫集团。


于香港,富卫的人寿保险及一般保险营运机构均获国际评级机构授予卓越的财务实力评级。「富卫人寿(百慕大)有限公司」获「穆迪」授予 “A3” 评级及「惠誉国际」授予 "A" 评级,而「富卫保险有限公司」获「惠誉国际」授予 "A" 评级;三家的前景评级均为 “稳定” 。
 
小结:从两家公司的整体概况来看,友邦保险公司相较之下实力强于富卫保险公司。
 
二、保费比较
保倍财富在此举例郭女士,36周岁,非吸烟,计划做10W美金的重疾保障。
1、友邦加裕倍安保计划,18年缴费期,年保费2980美元;总缴保费:53640美元。
2、富卫危疾全守卫计划,20年缴费期,年保费3500美元;总缴保费:70000美元。
 
小结:从年缴保费看,富卫每年的年缴保费就已经比友邦的要贵了500美金左右,再加上富卫的危疾全守卫是20年缴费期的,友邦的加裕被安保是18年,总保费相差了16360美元。保费对比中,加裕倍安保完胜危疾终身保。
 
三、保障范围比较
1、加裕倍安保计划,保障54种重大疾病、39种早期重大疾病和7种儿童严重疾病。
2、危疾全守卫计划,保障56种重大疾病、50种早期重疾疾病和8种儿童严重疾病。
 
小结:从疾病保障范围看,危疾全守卫完胜加裕倍安保
 
四、保单分红比较
港保万事通在此通过一张对比图来让各位看到更直观数据吧
加裕倍安保对比危疾全守护
小结:从图中可以明白看出,富卫的保障要比香港友邦的多一些,但同时保费也要比香港友邦的保费明显17%,保费上涨后保单中所具有的现金价值以及身故赔偿总额相较之下也与友邦有明显差异。
 
五、疾病种类差异
1、失去一肢的差异
(1)    香港友邦:友邦将失去一肢及一眼合并为一项
定义明确指明: 因疾病或受伤导致不可复原及永久性完全丧失一(1)眼视力及任何一(1)肢于腕骨或踝骨部位或以上切断。
这里在定义中已包含了因糖尿病(即疾病)并发症引起的肢体截除。
 
(2)    香港富卫:富卫将单肢断离、单目失明、糖尿病并发症引起的单脚截除各设为一项
a)     单肢断离定义: 指由于疾病或意外导致单一肢体自腕关节或踝关节以上完全断离;
b)     单目失明定义:因为疾病或创伤导致至少一(1)眼视力完全及不可逆转丧失。失明必须由眼科专科医生确定诊断;
c)      糖尿病并发症引起的单脚截除定义:糖尿病出现并发症,注册糖尿科专科医生认为乃保存性命的唯一方法,因而在足踝或较高位置切断单足。如只切断一(1)只或多只脚趾又或任何其他理由截肢并不在保障范围。
d)      
小结:富卫将糖尿病并发症引起的单脚截除列为单项,稍显累赘,与单肢断离的疾病定义有重复之处。


2、主要器官移植的差异
(1)    香港友邦:主要器官移植
定义:受保人以器官接受者身份接受下列器官移植:
(a) 在先进行全身骨髓消融后以造血干细胞进行人体骨髓移植;或
(b) 进行以下任何一项人体器官移植,以治疗该器官之不可复原的末期器官衰竭:心脏、肺、肝、肾、或胰腺。
除上述(a)项所提供之器官移植,其他干细胞移植及胰腺组织或细胞移植均不受此保障。
 
(2)    香港富卫:主要器官移植(心脏或肾)
定义:确实已接受心脏或肾等器官移植手术者。包括证实被保人在以上任何一(1)个器官的认可器官移植轮候名册内。必须证明器官移植是医疗需要,并且有客观的证据证明器官的衰竭程度。
 
小结:从这个疾病种类定义可以看出,富卫限定了只有心脏或肾这两个器官的移植才在受保之列,而香港友邦除了心脏和肾,还包括了肺、肝以及胰腺,相比更有优势一些。
 
3、原位癌的差异
(1) 香港友邦:「原位癌」保障包括于下列任何受保器官群组之原位癌
(a) 乳房;(b) 子宫或子宫颈;(c) 卵巢或输卵管;(d) 阴道或外阴;(e)大肠或直肠;(f) 阴茎;(g) 睾丸;(h) 肺;(i) 肝;(j) 胃或食道;(k) 泌尿道或膀胱;或(l) 鼻咽。
 
(2) 香港富卫:特点器官之原位癌
(a) 乳房;(b)子宫或子宫颈;(c) 结肠或直肠;(d) 卵巢或输卵管;(e) 肺;(f) 肝;(g) 鼻咽;(h) 阴道或外阴;(i)胰脏;(j) 阴茎;(k) 胃或食道;(l)泌尿道或膀胱;或(m)睾丸。
小结:在两个产品的原位癌保障器官中,单从种类来讲,富卫要比友邦多保一个器官:胰脏;但是在肠道保障器官这里,富卫保障的是结肠或直肠,而友邦保障的是大肠或直肠,在医学上,大肠包括了直肠、结肠、盲肠、阑尾和肛管,也就是在这个器官项目上,香港友邦要比富卫保障多三个部位。
 
总结:从疾病种类之间的对比来看, 虽然说总数量富卫是有明显优势的,但是在疾病的定义上,明显是香港友邦要更宽松于富卫,涵盖更多。
 
六、产品总结
香港友邦加裕倍安保”和香港富卫 “危疾全守卫”这两个计划优势分别是什么,两款产品有什么区别? 
1、 相同保额的情况下,香港友邦的保费更低,分红更高;
2、 香港友邦缴费18年比富卫缴费20年总费用低,另外香港友邦还有25年缴费期供客户选择;
3、 香港友邦的理赔更宽松,客户可以在最快的时间拿到理赔款。;
4、 香港友邦的周年红利可以提取,红利积累可以抵扣1-2年的保费。富卫的红利只有在理赔或者退保时才能拿到。

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