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香港重疾险,我应该买哪款?

时间:2020-09-14 12:29 作者:admin 来源:未知 浏览:

香港保险公司那么多,重疾险也这么多,看得我眼花缭乱的。。。我应该怎么选?今天长城港险挑了几家比较出名的保险公司的王牌重疾险:
香港友邦的「加裕智倍保3」,保诚的「危疾加护保2」,安盛的「爱护同行」,宏利的「活耀人生2」.
和大家分享一下它们各自的优劣势,如果是你,更愿意pick哪一款?

 

一、产品费率

这是大部分人最关心的:我买这保险要交多少钱啊?

我们分别拿0岁的男女宝宝、和30岁的非吸烟男性、女性;来看看,相近的缴费年期,相同的保额(10万美元保额),费率是多少。

1.0岁宝宝

产品名称

加裕智倍保3

危疾加护保2

爱护同行

活耀人生2

缴费年限

18年

20年

20年

20年

性别

男宝

女宝

男宝

女宝

男宝

女宝

男宝

女宝

年缴保费

1,457

1,503

1,301

1,340

1,286

1,246

1,265

1,287

总缴保费

26,226

27,054

26,020

26,800

25,720

24,920

25,300

25,740

 

2.30岁非吸烟人士

产品名称

加裕智倍保3

危疾加护保2

爱护同行

活耀人生2

缴费年限

18年

20年

20年

20年

性别

男性

女性

男性

女性

男性

女性

男性

女性

年缴保费

3,127

3,440

2,742

2,992

2,793

2,780

2,683

2,900

总缴保费

56,286

61,920

54,840

59,840

55,860

55,600

53,660

58,000

 

单从费率来看:

「爱护同行」对女性还是十分友善的,两个年龄段其他产品都是女性的费率比男性的略高,只有「爱护同行」低一点,且是四款产品当中女性费率最低的

 

而两个年龄段男性的费率,都是「活耀人生」的最低

 

「加裕智倍保3」,不论男女,这两个年龄段的费率都是最高的。

 

二、保单退保、理赔价值

这是许多投保香港重疾险的朋友所看重的,与内地重疾险有着巨大差异的优势之一。

1.0岁男孩,10万美元保额:

产品

加裕智倍保3

危疾加护保2

爱护同行

活耀人生2

缴费年限

18年

20年

20年

20年

总保费

26,226

26,020

25,720

25,300

重疾赔偿/身故总赔偿

(保证+非保证)

10

152,200

151,915

150,200

150,230

20

11.1万

13.3

11万

11万

30

14.9万

17.9

12.9万

13万

65

55.7万

68.4万

53.3万

68.8

85

178万

241万

174万

280

100

485万

663万

459万

841

退保总价值

10

3,183

3,321

1,000

2,127

20

18,734

22,179

17,400

23,331

30

46,117

49,004

54,000

55,425

65

42.7万

55.3万

46.6万

61.4

85

176万

241

174万

187万

100

485万

663万

459万

841

 

2.30岁非吸烟女性,10万美元保额:

产品

加裕智倍保3

危疾加护保2

爱护同行

活耀人生2

缴费年限

18年

20年

20年

20年

总保费

61,920

59,840

55,600

58,000

重疾赔偿/身故总赔偿

(保证+非保证)

10

15.2万

15.3

15.1万

15万

20

11.1万

14.6

12.2万

11.6万

30

17.4万

20

16.6万

15万

65

20.4万

23.8

20万

18.2万

85

45.7万

60.2

52.8万

54.7万

100

128万

165

136万

151万

退保总价值

10

6,671

7,423

2,500

4,898

20

36,157

53,950

34,000

45,663

30

94,519

11.2

11.8万

10.8万

65

12.7万

15.3

15.4万

14万

85

44万

60.2

52.8万

53.7万

100

128万

165

136万

151万

 

0岁男孩这年龄段,退保、理赔的长线价值,宏利的「活耀人生2」最为有优势同时保费也是当中最低的;而前期的理赔,保诚「危疾加护保2」更胜一筹。

 

30岁女性这个阶段,总保费是「爱护同行」最低;但不论发生理赔、或者退保保诚的「危疾加护保2」整体价值都是最有优势的。

 

不同年龄段、不同性别,可能都会有一定区别,慎重考虑费率及保单长线价值的朋友,一定要联系你的规划师做好测算。

 

三、首十年赠送

1.「加裕智倍保3」:
首十年,30岁及以下赠送50%,31岁及以上赠送35%。
2.「危疾加护保2」、「爱护同行」、「活耀人生2」:首十年赠送50%。

 

除了友邦在30岁以后的是赠送35%,保诚、宏利、安盛不管哪个年龄段都是增送50%;30岁打后的朋友考虑赠送保额的要留意一下。

 

四、保障病况

「加裕智倍保3」:共115项。58项重疾、57项轻疾。

「危疾加护保2」:共117项。61项重疾、56项轻疾。

「爱护同行」:共128项。62项重疾、66项轻疾。

「活耀人生2」:共112项。60项重疾、52项轻疾。

几款产品涵盖的病项大同小异。

 

五、重疾多次赔付

1.「加裕智倍保3」、「爱护同行」、「活耀人生2」:
最高保障达500%赔偿。首次赔偿为100%,癌症、心脏、中风合计最多4次额外赔偿;每次是原有保额的100%赔偿。

2.「危疾加护保2」:最高保障达660%赔偿。首次赔付100%,癌症额外2次,每次80%;癌症治疗费用最多6次,每次40%;心脏病、中风最高2次,每次80%


 

在额外赔付中,「危疾加护保2」的癌症、心脏病、中风单次最高都只能赔付80%,且均最高只能额外两次,不过癌症的赔付比另外三款都要有优势。

 

另外三款都是单次最高赔付100%,额外最高4次。按持续治疗的角度来看的话,单个病况额外赔付肯定是更高的好。

 

六、癌症灵活赔偿

除了重疾多次赔付,在这几款重疾险经过多次升级以后,还有了癌症的灵活赔偿的选项。

四款产品癌症额外赔付的等候期都是三年,在仍然患癌且积极接受治疗的前提下,以下四款产品针对癌症作出相应灵活的应对:


1.「加裕智倍保3」:

客户可以选择将等候期缩短至1年,赔付额则减少至50%,最多可以选择两次占用额外赔付的保额。假设都以灵活赔付:癌症额外赔付最高可达300%。

2.「危疾加护保2」:

每1年可申请40%治疗支援费用。每三年间最高申请2次,总的支援费用最高申请6次不占用额外赔付的保额。假设都以灵活赔付:癌症额外赔付最高可达400%。

3.「爱护同行」:

可选择将等候期缩短至1.5年,每月支付5%的保额,持续4年;合计240%占用额外赔付的保额。假设都以灵活赔付:癌症额外赔付最高可达340%。

4.「活耀人生2」:

没有此选项。加强版才有。
 

保诚的「危疾加护保2」针对癌症灵活赔偿是没有占用赔付额的,相较友邦、安盛、宏利更为灵活。

 

七、其他特色

1.「加裕智倍保3」:
①儿童被保险人的父母、成人被保险人的配偶身故豁免保费。

②受保人在获批楼房按揭贷款、结婚、生子时;可以不需要进行健康申报加保寿险。

③孕妈妈在怀孕期22周起可作为受保人给腹中宝宝投保。

④确诊世卫组织视为国际关注的突发公共卫生事件的疾病且住进ICU三天以上可预支20%保额。

2.「危疾加护保2」:

①夫妻同时投保,首10年获额外50%保障。
②儿童被保险人的父母身故豁免保费。③罹患早期严重疾病,豁免往后1年保费。④提供一站式专业第二医疗意见服务。

3.「爱护同行」:

①良性病变手术可预支20%保额。

4.「活耀人生2」

①住进ICU三天以上可预支20%保额。②设有生活守护保障,产生第一次理赔180天后,受保人连续180天无法进行以下两项活动(沐浴、更衣、行动、移动、如厕、进食),将提供额外100%生活守护保障。

各花入各眼,「爱护同行」在此略显逊色。

 

八、综合结论

①只看保费,选择「爱护同行」或者「活耀人生2」;
②按保单长线价值来看,保诚的「危疾加护保2」和宏利「活耀人生2」更有优势;
③三十岁考虑赠送保额额度的,优先考虑保诚、安盛、宏利;

④癌症、心脏病、中风的单次额外赔付额,「危疾加护保2」最少。但癌症灵活赔付,「危疾加护保2」更有优势;⑤这四款产品还有各自的特点,结合自身需求看着pick吧。



 

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