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香港内地重疾险定义的差别,买重疾险必看!

时间:2018-01-26 18:00 作者:admin 来源:未知 浏览:

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       国家卫生部公布的数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。中国目前癌症患者700万,每年新发病100万人,高血压患者1.3亿,心血管病人8000万,乙肝患者和病毒携带者2.3亿人,有20%的人将发生癌变或硬化。当前,重大疾病的平均治疗花费一般都在30~70万元以上(还不包括恢复费用和误工费用)。

       重疾给人们带来的危机感越来越强,也随着人们的保险意识不断的提高,同时国家也在大力鼓推商业保险,重大疾病保险也得更多人们的关注。香港保险也最近在内地风靡,而内地重疾与香港到底有何差距,下面给大家详细分析。

 

一、什么是重疾险?

首先给大家普及一下什么是重疾险。

重疾险:重疾险即重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

 

二、香港是重疾险PK内地重疾险

首先,我们先看看香港保险与内地保险一些对比

1、监管问题

  近几年,内地保险市场接到的保险纠纷居高不下,以分红险为例,2014年超过4000例,而同期香港保险经纪协会接到的投诉案件仅为53件。

 

2、疾病保障范围对比

    目前国内重疾类产品产品保障病种多为致命性疾病,且并不保障早期重疾(如原位癌,早期发现的话治愈率较高)。香港重疾险除了保障更多的重疾病种外,也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病,而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。

 

3、保费对比

作为客户最关心的就是两地保险产品的费率问题。重疾险产品中,香港保险产品在相同的保障服务情况下,费率明显低于同等内地保险产品。

 

4、分红问题

香港保险所有的保险都是有分红,包括重疾险在内。假设客户购买一份保额100万的香港重疾险,若发生理赔,客户拿到赔偿是保额+分红,等于客户购买的保额是在不断增长的,同样的,客户购买一份100万的国内重疾险,若发生理赔,也只能拿到保额不会更多。

 

三、实际案例对比

  我们拿一份国内重疾险来与香港友邦加裕倍安保(加强版)做一个实例对比。对此我们选择国内比较具有代表性的产品—康X重疾终身保障与香港友邦加裕倍安保(加强版)。35岁男性,不抽烟;购买20万人民币保额的重疾险。

1、保额

友邦首十年生病或身故获赔21.6万美元加利息(首10年赠送35%),若30岁以下则赠送50%的保额;另一方面香港重疾有分红,理赔数额会不断增加,若65岁发生赔偿186.4万人民币、80岁理赔则赔偿341.7万人民币,100岁则赔偿1045.9人民币,而康X只有保额100万,是固定不变的。

 

2、保费

友邦的年保费是35400人民币/每年,共缴付18年,总费用是约70.8万人民币;而康X的年保费的是32268人民币/每年,共缴付20年,总的费用是58万人民币,明显友邦的保费比康X要少将近12.8万元人民币,可以说差距不小。

 

3、保障范围

康X的是40种重疾+10种轻症共50种,而友邦的则是54种重疾+39种早期危疾+7种儿童严重疾病一共100种!

    香港重疾险除了保障更多的重疾病种外,也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病,而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。国内对于原位癌即癌症早期绝大部分都不在保障之内,而香港是可以赔的。单是疾病范围可以说完爆国内!

 

4、理赔

康X若发生理赔直接赔付100万;而加裕倍安保加强版的赔偿分为两种,若首得其他严重疾病,理赔三万美元保额+分红(即100万人民币+分红)。

    若首次得癌症,则最多可以理赔三次癌症赔付,最多赔偿保额的260%(约41.6万美元,  即100万人民币+分红)。

 

四、理赔标准

1、渐冻症的学名是“运动神经元病”

A、内地:

内地要求的理赔标准是“严重”、“需满足自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项日常基本生活活动三项或三项以上的条件”。

 

B、香港

香港友邦的理赔标准只有一条“运动神经原疾病的诊断必须由脑神经专科注册医生确定”,并不要求患病者不能生活。

    保诚的理赔标准为“由注册脑神经科专科医生明确诊断为患上运动神经元病,而且有适当及相关的神经病征状作为决定性的证明。”也没有要求不能独立生活。

 

点评:

六项日常活动是a.穿衣:自己能够穿衣及脱衣;b.移动:自己从一个房间到另一个房间;c.行动:自己上下床或上下轮椅;d.如厕:自己控制进行大小便;e.进食:自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中;f.洗澡:自己进行淋浴或盆浴。

 

内地要求三项不能自理,可见已经病重,人的生活质量非常差了。而香港只要确诊就可以了,患者拿到钱还可以积极治疗,也许还有转机。

 

2、肾衰竭

A、内地

内地的标准是“双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,并已经进行了至少90天的规律性透析或已经进行了肾移植手术”。

 

B、香港

  友邦是“兩个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况,以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。”

  保诚是“由任何原因引起的末期肾病,使受保人需定期进行腹膜透析或血液透析”。

 

  点评:无论友邦或者保诚,只要透析就行,不要求数量。内地要至少透析九十天,每周两天计算,差不多小一年之后才能拿到赔款。

 

3、语言能力丧失

(1)内地

  内地的标准是“指因疾病或者意外伤害完全丧失语言能力,经过积极治疗至少12个月(声代完全切除不受此时间限制),仍无法通过现有医疗手段回复,精神心理因素导致的不在保障范围之内”。

 (2)香港

 保诚是“由于声带受损而引致完全永久丧失说话能力并无法复原,并须连续12个月没有间断。”

  富卫是“经认可的专科医生验证及证明声带损伤或声带疾病导致完全丧失说话能力超过连续十二个月。但不包括任何心理因素导致的失语。

 

  在这数项对比看来,香港重疾险是更优于国内重疾的,另一方面,越早投保,保费越便宜,及时投保不仅能为自己及早添加一份保障,同时也能减少费用。

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