作者：Chilli Wu
（微信：ccgxhk）
港澳险一点通在这里跟大家分享
关于的中立思考、常见答疑、案例分享
-No.008-
投保案例：
35岁J先生，已婚，丁克。
考虑给自己配置寿险保障，同步了解了定期寿险和终身寿险，更倾向有一定“养老”功能的香港终身寿险。
七里挑选了三款款性价比、性能在线的计划，J先生自己也倾向友邦这个品牌，但对于它们家的终身寿险了解得不多；所以一共拿了四款进行筛选。
01.
保费/身故杠杆/退保价值
1
15万基础保额，25年缴费
J先生考虑安排约150-200万左右人民币的寿险保额，保费能够接受的区间在2万人民币左右。
但实际七里给他设计的就是15万基础保额，大概100万人民币左右，其中有三个产品前20年是有额外的保额赠送，可以在他创收能力最高的阶段，提高保额。
那在相同保额、相同缴费年期的情况下：
永明的「永延保障」费率最优：永明＜富通＜友邦＜保诚.
2
退保价值
■ 保证退保部分：友邦＞保诚＞富通＝永明
友邦的「乐怡人生」最优；长线保证退保现价为基本保额，保诚会比已交保费高一些，富通、永明则是退回已交保费。
■ 预期退保部分：保诚＞富通＞友邦/永明
整个保单周期的预期退保IRR，保诚「美好人生2」是最高的，在60岁已经在4.1%的水平，长线去到4.86%。富通长线的IRR也能去到4%，永明中前期会比友邦更有优势，在最后期（95岁左右）友邦才反超永明。
3
身故杠杆
前20年，永明「永延保障」的杠杆最优，四款产品中最低的保费撬动最高的杠杆。20年之后，基本是保诚的杠杆最高。
02.
其他产品特点/增值服务
1
保额赠送
友邦：无。
富通，前20年赠送50%基本保额；永明，前20年赠送100%保额。
但这两款在赠送期满后保额回到100%，随后会逐年递减至70%基本保额。
保诚：前20年赠送100%基本保额；第21年开始，赠送的保额会逐年递减10%直到基本保额回到100%。
这也是为什么永明只有前20年的杠杆最高，后面都是保诚稳居前位。
2
其他特点
■ 富通
全残豁免保费、不需要健康告知可以加保、末期疾病及脑退化可以预支保额。
■ 友邦
没有什么衍生服务或者保障责任，只有全残豁免保费。
■ 永明
永明的保障责任是四款产品当中最多的：
末期疾病预支保额、投保人（与被保人非同一人）意外身故豁免保费、不需要健康告知可以加保、精神上无行为能力指定保障领取、失业保障、国际紧急救援服务。
■ 保诚
保诚的其他保障也是比较少的只有：投保人意外身故豁免保费，适合用配偶来作为保单持有人，自己作为受保人。
03.
退休领取&投保优惠
1
退休领取
一般我们都会说，寿险是家庭经济支柱必备的险种，为的是在我们创收阶段，给家庭最强有力的后盾。
那在我们退休后，寿险的作用就没那么明显了。这时候我们可以每年做一部分提取，用作我们的养老补充。
这四款终身寿险当中，唯独永明「永延保障」计划是不能做提取的。
另外三款，我们假设在65-85岁每年做最大领取：
保诚「美好人生2」：提取11,421美金/年
友邦「乐怡人生」：提取6388美金/年
富通「按您想」：提取5118美金/年
2
投保优惠
友邦4%、永明约8%、保诚10%首年保费回赠，保诚的优惠力度最大，富通无优惠折扣。
04.
四家保险公司实力一览
05.
做个小总结
1
永明「永延保障计划」
保费最便宜，保障增值服务最周全，保司背景雄厚。如果，我们没有提领的想法，可以接受只到某个期间全数退保，那我们可以选择永明的永延保障计划。
2
富通「按您想」
即想低保费高保额、又想能够提取，富通「按您想」会比较适宜。但是富通背景是四家保司当中唯一一家没有外资背景的，相较另外三家会略显一般。
3
友邦「乐怡人生」
四款产品当中最中规中矩的，最大的亮点是它的长线保证退保价值是退保额，是四款产品当中保证退保价值最高的；其受众程度高，有很多人更愿意为其品牌买单。
4
保诚「美好人生2」
四款产品中，保费最贵的。但是它中期的身故杠杆、全周期的预期退保价值，最优。
保诚美好人生2在J先生的预算范围内，他更看重身故杠杆和提领，所以最后选择了保诚的美好人生2.
那不同客户需求不同，有需要配置寿险的朋友也可以扫描下方二维码，七里可以根据您的实际需求，进行拆解分析适合自己的寿险计划。
