香港重疾险与内地重疾险有什么区别?

时间 :2023-07-12 作者 :Simon 黄 来源:公众号:长城港险 浏览 :

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香港重疾险深受许多内地小伙伴青睐,大家知道是什么原因吗?香港重疾险和内地重疾险之间,又有些是什么区别?

今天港保万事通用一文跟大家剖析:香港重疾险和国内重疾险的区别。超级干货!在做重疾险配置攻略的宝子一定要收藏!


01.

重疾险费率

其实一直还有很多论调香港保险比内地保险保费便宜,要拿内地互联网产品对比,费率真没啥优势。但是跟正经的外资、老牌保险公司对比,香港保险的费率还是有优势的。

尤其在内地731下架潮后,再次上架的产品费率,还是有点令人咋舌的。

抓了香港万记和内地安记两款产品,30岁女性,70万人民币保额,

香港万记25年缴费期:1.4万/年;
内地安记30年缴费期:1.8万/年

内地的保费贵了45%...

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这个比例不是绝对值,根据性别、年龄,不同保险公司的产品、保障内容,是会有差异的。不能单凭一个数字一杆子打死。

 

02.

重疾保额分红

香港:有

内地:基本无

这里说的保额分红,不是说你能拿多少钱,而是这份重疾保单能够比较好的抗通胀。

在数十年后,相比内地重疾险一成不变的保额,香港重疾险的保额逐渐递增显得特别香!

对于,家庭本有长寿基因,年轻健康的小伙伴投保再合适不过了。

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但是内地重疾险对于这种情况,是不是就完全无解了呢?

不是的哟,像内地现行的一些重疾险的多次赔付,是可以逐次递增的(香港极少产品有)。像第1次,赔付100%保额;第2次,赔付120%保额;第3次,赔付160%保额… …虽然没有保额分红,但是逐次递增的保额,也有了抗通胀的功能了。

 

要注意的是:香港的重疾险的分红部分,是浮动的。

保证部分基本在1%左右,非保证部分约6%

非保证部分或高或低,保险公司每年会公布分红实现率,现行的分红险、重疾险的实现率都还是比较到位的。

 

03.

癌症多次赔付

这部分目前为止,还是香港会更有优势。现在两地的癌症再次赔付的等待期是3年。

 

但是香港很多的重疾产品都会给出一些“灵活选项”,有了这些灵活选项,保单可以从再次赔付等候3年,变成了:

缩短到1年等候期,按月发放保额(大多产品是5%原保额/月);

缩短到1年等候期,赔付60%(或其他比例)保额;

末期癌症,一年内可以申请赔付2次……

 

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守护无间危疾保


有的朋友可能对这灵活选项没太大概念,要知道癌症的多次赔付可以说是所有重疾赔付里面最“值钱的”。对于癌症这种需要打持久战、消耗大量金钱来治疗的疾病;一年和三年的等候期,差的不是一星半点。

 

04.

疾病的理赔定义

香港有小部分的理赔定义会比较宽松。这应该也不是什么大秘密了,其实在新规后;内地有一些重疾定义是更为贴近香港的重疾定义。

 

但内地有一些重症会比香港的理赔定义更严苛。甚至内地有些“轻症”,可能比香港的“重症”还严格。

 

熟悉内地理赔定义的朋友应该知道对于永久性不可逆伤害”,内地基本都是需要达到180天,香港一般是90天。

 

三个高发重疾之一:中风,内地的轻症理赔定义和香港的重症理赔定义如下:

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如果是同样出现了永久性不可逆的伤害下,香港重症中风理赔等4个星期,内地轻症还是要等180天..

还有脑损伤,内地180天,香港90天;

脑炎内地180天,香港30天;

肾衰竭内地透析达90天,香港只需要开始透析就能理赔

... ... 

 

这些时间差,烧的可都是钱。

 

 

05.

重疾形态

香港的重疾险形态相对比较单一,主流的重疾产品多次赔付只是针对高发的癌症、心脏病、中风。

  

而内地是按次数,不分组别赔付。

 

虽然说所有重疾多次赔付当中,最值钱的保障是癌症(占所有重疾赔付70%以上),但还是会有许多客户觉得能覆盖到其他疾病的多次保障,也很重要。

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当然,这里说到的是主流产品,有希望能够覆盖到多种重疾多次赔付的香港重疾险产品,也可以找我聊聊。

 

06.

轻症赔付

香港的轻症赔付占用原保额!占用原保额!占用原保额!不豁免总保费!不豁免总保费!不豁免总保费!

香港重疾险的轻症赔付是占用原保额没有额外赔付轻症豁免只能豁免1年的保费或是减去对应保额。

 

内地的轻症、中症是额外赔付的。而且可以豁免往后保费。

 

在轻中症的理赔上,内地的重疾险更为人性化。只是有些理赔定义,会比香港严格。具体可看第四点提到的疾病定义。

 

07.

认可医院

香港认可全球的医院,内地的医院则认可三甲医院;部分保司认可二级甲等的医院。

内地则认可二级以上的医院,部分外资也认可海外的医院。

 

很多小伙伴担心香港重疾险在内地确诊不理赔,这大可不必担心。虽说针对内地有指定医院清单,但都是三甲医院,像一线城市的三级医院也都是认可的。

 

08.

核保

香港重疾险核保相对会更严格。对于一些检查的限制,香港是5年内的,内地大多都是2年内.对于一些确诊的已有疾病,问法都是“是否有过”...

 

不论内地或者香港健康类的保险,做好健康告知非常重要。对于普通人来说,很多时候我们体检异常的指标并不敏感,这些指标可能都出现的了健康告知的问卷上。

 

09.

先天疾病

香港重疾险对于投保时未发现的先天性疾病引发的重疾,是能够保障的。孕妈妈在孕期就可以给腹中宝宝投保。更好地规避了因出生发生先天性疾病而无法承保。

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内地绝大多数重疾产品对于像先天性疾病、自闭症是没有涵盖到的。

 

前面我们聊到的是一些产品的形态上的区别。但香港保险也还有一些大家都知道的“不便之处”:

 

01.

必须本人到港签单

想要投保的小伙伴,需要本人到香港或者澳门签约、投保不方便。

 

02.

外汇管制

受内地外汇管制,缴费、理赔会比较麻烦。

在保险售后服务中心于大湾区成立前,对于在香港投保而居住在内地的香港人或内地居民,无论是保单到期或中止保单时取回的保单现金总值,或是遭遇危重疾病、意外、死亡时办理理赔而取得的赔偿款项,只能悉数存入香港的银行账户,难以汇入他们在内地银行的个人账户,使投保人或受益人在内地生活时,难以有效应用在香港取得的保单现金总值或理赔款项。

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香港特区行政长官李家超表示:“我们正进行最后准备工作,在粤港澳大湾区成立香港保险售后服务中心,包括南沙及前海等地,当中服务包括提供咨询续保、赔偿及投诉处理等服务,对象为持有香港保单的顾客。

 

随着上头抓紧脚步落成香港保险在大湾区的服务中心,相信很快会成为现实为众多购买港险的内地居民提供便利。

 

在这里提醒所有前往香港、澳门投保的小伙伴,一定要空出时间来开具香港银行账户!方便后期续费、接收理赔款等。

 

两地重疾险没有绝对的优劣,合适与否更重要。

 

看完这篇文章还是不确定,自己应该怎么配置自己的重疾险;可以联系港保万事通安排需求分析。

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